Cripto en la Sparkasse y la Volksbank: un 1,5 % de comisión más el spread, y ninguna página de producto dice el precio

Quien compra bitcoin a través de la Sparkasse o de la Volksbank paga dos veces: una comisión y, además, un spread. En la Volksbank Raiffeisenbank de Wurzburgo la comisión asciende al 1,5 % por cada compra y por cada venta, según su lista de precios y servicios para la negociación de criptoactivos, a lo que se suma la horquilla entre el precio de compra y el de venta. Las Sparkassen arrancan a mediados de octubre con una comisión de orden fija de 99 céntimos, también con un spread encima. En las páginas de producto de los bancos, esa cifra por lo general no aparece.

No es una suposición. El 6 de septiembre de 2026, cryptoticker.io consultó y analizó las páginas de producto de criptomonedas de 41 entidades cooperativas. Siete de esas páginas eran accesibles y promocionaban la oferta. En ninguna de ellas figuraba un porcentaje ni un importe en euros. Exactamente una enlazaba directamente la lista de precios.

Comisión y spread: qué cobra tu banco por una compra de criptomonedas

En una compra de criptomonedas a través del banco de siempre confluyen dos tipos de coste, y funcionan de forma distinta.

La comisión es la retribución que el banco cobra por ejecutar tu orden. Consta en la lista de precios y servicios, está cuantificada y aparece en tu liquidación como una partida propia. En el banco cooperativo de Wurzburgo se trata del 1,5 % del volumen de la orden.

El spread es la diferencia entre el precio al que puedes comprar y aquel al que podrías vender en ese mismo instante. No aparece en ninguna liquidación como comisión, porque no es una retribución sino algo incorporado al precio. En términos económicos lo pagas igualmente, en la compra y otra vez en la venta.

Un cálculo sencillo deja clara la diferencia. En una orden de 1.000 euros, la comisión del 1,5 % te cuesta exactamente 15 euros. Si el spread añade un uno por ciento, se devengan otros 10 euros que no encontrarás en ninguna factura. Tras la compra quedan unos 975 euros de contravalor en tu cartera de valores. Si vendes más adelante, ambas partidas vuelven a aplicarse.

Por qué el banco dice una cifra y no la otra

La comisión es una retribución del banco, y por eso corresponde a la lista de precios y servicios. El spread, en cambio, surge en la contraparte que cotiza los precios. El banco no puede garantizarlo como valor fijo, porque varía con la situación del mercado. En la documentación de las entidades figura por ello la advertencia de que, además de la comisión indicada, se devenga un spread, sin que se dé para él orden de magnitud alguno.

Jurídicamente es irreprochable y aun así resulta incómodo para el inversor: la partida cuyo importe no te dan puede ser mayor que aquella cuyo importe sí te dan.

meinKrypto y Krypto powered by Deka: cómo está construida la oferta de los bancos

Ambos grupos bancarios han elegido el mismo plano. La negociación se produce en la aplicación que ya usas para tu cuenta corriente, y los criptoactivos los mantiene un custodio especializado.

En las Volksbanken y Raiffeisenbanken la oferta se llama meinKrypto y funciona en la aplicación VR Banking. Qué entidades la han activado lo decide cada banco por su cuenta; el despliegue se extiende a lo largo del año. Hasta dónde ha llegado lo reconstruyó cryptoticker.io en un panorama propio sobre meinKrypto del 23 de agosto de 2026.

En las Sparkassen la oferta se llama Krypto powered by Deka, la presta DekaBank y va integrada en la aplicación de la Sparkasse. El inicio está anunciado para mediados de octubre de 2026, con una fase de pruebas interna prevista para septiembre. Al arrancar la negociación deben estar disponibles bitcoin, ethereum, XRP y solana. Nuestra valoración de ese arranque está en el artículo sobre la negociación de criptomonedas prevista en la Sparkasse del 16 de agosto de 2026.

Qué hace un custodio en esta cadena

El custodio es el proveedor que guarda las claves criptográficas de tus monedas y mantiene los saldos separados de su propio patrimonio. En ambos grupos bancarios asume ese papel un proveedor del grupo Börse Stuttgart. Tú no recibes ninguna clave. Lo que tienes es una posición en la cartera de valores de tu banco.

El sondeo: ¿en cuántas páginas de producto aparece el precio?

Este análisis lo realizó cryptoticker.io el 6 de septiembre de 2026.

Método: para 41 entidades cooperativas se consultó la página de producto sobre negociación de criptoactivos en la ruta uniforme para todo el grupo, se anotó el código de estado, se despojó de marcado el texto visible y después se buscaron porcentajes, importes en euros y un enlace a la lista de precios y servicios para la negociación de criptoactivos.

Resultado: 7 de las 41 direcciones entregaron una página de producto accesible que promocionaba la oferta. En 0 de esas 7 había un porcentaje o un importe en euros para la comisión o el spread. En 1 de las 7 estaba enlazada directamente la lista de precios de la negociación de criptoactivos. Las 34 direcciones restantes respondieron con un código de error, no mantenían una página de ese tipo o no promocionaban allí la oferta.

El texto de esas páginas es en gran medida idéntico en las siete entidades y nombra correctamente los tipos de coste: se devenga una comisión, más un spread. Una cifra no consta allí; la remisión a la lista de precios y servicios, sí.

Qué dice la lista de precios de la Volksbank: un 1,5 % y una orden mínima de 10 euros

El único documento enlazado directamente procede de la Volksbank Raiffeisenbank de Wurzburgo y se titula lista de precios y servicios para la negociación de criptoactivos; está enlazado en la página de producto de la Volksbank Raiffeisenbank de Wurzburgo. Contiene cuatro datos que cuentan para ti antes de la primera compra.

• El registro para la negociación de criptoactivos es gratuito.
• La comisión de la operación por cuenta ajena, en la compra y en la venta, asciende al 1,5 %.
• Para todas las compras rige una orden mínima de 10 euros. Las ventas por debajo de ese umbral son posibles si liquidas la posición completa.
• El banco factura además los desembolsos y costes ajenos que terceros le repercuten en la ejecución y la liquidación. A petición comunica el desglose, en la medida en que le sea posible.

El último punto es el más impreciso. Significa que junto a la comisión y al spread puede aparecer una tercera capa de coste cuya cuantía no se deduce del documento de antemano. Si se devenga en la práctica, y por cuánto, no puede responderse solo con la lista de precios.

Un apunte para situarlo: el 1,5 % es el valor de una entidad concreta. Cada banco cooperativo es jurídicamente independiente y fija su propia lista de precios. Para las otras seis entidades con página de producto accesible no había, en el marco de este sondeo, ninguna lista de precios de criptomonedas enlazada directamente, y sin documento no hay cifra sólida.

Sparkasse desde octubre: 99 céntimos de comisión de orden más un spread que nadie cuantifica

Las Sparkassen siguen otra vía en la parte visible del precio. En lugar de un porcentaje está prevista una comisión de orden fija de 99 céntimos por cada orden, con independencia de que compres por 100 o por 5.000 euros. Estas condiciones las publicó Blocktrainer el 23 de julio de 2026; DekaBank fija la comisión de negociación para las entidades adheridas.

Una comisión fija produce un efecto completamente distinto al de un porcentaje. En una orden de 100 euros, 99 céntimos equivalen a algo menos de un uno por ciento; en 5.000 euros son un 0,02 %. Quien mueve importes grandes de una vez sale bastante mejor parado con el modelo de las Sparkassen en la parte visible del precio que con una comisión porcentual.

La pega está en el mismo sitio que en las Volksbanken: también aquí se suma un spread, y también aquí sigue sin cuantificarse. Con ello, la comparación entre ambos grupos bancarios solo es posible a medias hasta el inicio de la negociación. Los 99 céntimos se conocen. La segunda partida, no.

Qué significa eso para elegir el volumen de la orden

Con una comisión de orden fija compensa comprar con menos frecuencia y por importes mayores, porque los 99 céntimos se reparten entre una suma más grande. Con una comisión porcentual, en cambio, el fraccionamiento no influye: un 1,5 % sigue siendo un 1,5 %, tanto si inviertes 1.200 euros una vez como 100 euros doce veces. Quien piense en un plan de ahorro debería conocer esta diferencia antes de fijar el intervalo.

El spread explicado: por qué la segunda comisión no aparece en la lista de precios

El spread designa la horquilla entre el precio de compra y el de venta que una contraparte cotiza al mismo tiempo. Es la retribución por que alguien esté dispuesto en todo momento a venderte monedas o a quedárselas.

En un mercado clásico ves los dos lados del libro de órdenes y, con ellos, la horquilla. En el canal de la aplicación de tu banco ves por lo general un único precio al que puedes acceder. Que dentro ya vaya un margen es habitual en el sector y se menciona en las condiciones. Allí no se cuantifica.

Para la comparación ayuda mirar a proveedores cuyo modelo de precios se apoya justo en uno de esos dos elementos. Según la comparativa de exchanges de criptomonedas del Handelsblatt, la aplicación Bison trabaja sin comisión de transacción clásica y cobra en su lugar un spread de alrededor del 1,25 %; Bitpanda, al revés, aplica una comisión de orden fija del 1,49 % sin que se sume un spread. En los bancos ambos modelos coinciden en un mismo producto, y ahí está la verdadera diferencia. Qué proveedores en Alemania trabajan con qué modelo está en nuestra comparativa de exchanges de criptomonedas.

Tu banco frente a un exchange: qué suponen un 1,5 % más el spread

Haz el cálculo una vez para un importe que eligen muchos principiantes. Con un volumen de orden de 1.000 euros, los costes visibles por compra quedan así:

• Volksbank con un 1,5 % de comisión: 15 euros, más un spread sin cuantificar.
• Sparkasse desde octubre con 99 céntimos de comisión de orden: 0,99 euros, más un spread sin cuantificar.
• Bison con un spread de alrededor del 1,25 %: unos 12,50 euros, sin comisión de transacción aparte.
• Bitpanda con un 1,49 % de comisión de orden: 14,90 euros, sin spread adicional.

Dos cosas llaman la atención. Primera: en la parte cuantificable las ofertas están muy próximas, con la excepción de la comisión de orden de las Sparkassen, que se sale de la fila en importes mayores. Segunda: la comparación queda incompleta mientras falten los datos de spread de ambos grupos bancarios. Un uno por ciento de spread supondría otros 10 euros sobre 1.000 euros y movería el cuadro de forma perceptible.

En las plataformas de negociación se añaden costes que solo aparecen al retirar: una comisión de retirada del proveedor y la comisión de red de la blockchain correspondiente. En las ofertas de los bancos esa cuestión no se plantea por ahora, y el motivo es otro.

Custodia en el banco: por qué no te llevas tus monedas a tu propia cartera

Ambos grupos bancarios ofrecen la negociación como actividad de cartera de valores. Tu posición la mantiene un custodio, no recibes claves privadas y, por regla general, tampoco la posibilidad de transferir las monedas a una dirección gestionada por ti. Quien abandona la oferta, vende.

Para quien empieza eso es una ventaja: no hay frase de recuperación que pueda perderse ni dirección que pueda teclearse mal. Para quien quiere mantener sus saldos por su cuenta a largo plazo es una limitación dura. Una venta es un hecho con relevancia fiscal; una transferencia a la dirección propia no lo sería. Si quieres dejar abierta esa vía, comprueba qué proveedores permiten la retirada a una dirección propia y qué cartera de hardware puede servir de destino.

La pregunta que puedes hacerle a tu banco

Si tu entidad contempla una retirada a una dirección gestionada por ti rara vez consta en la página de producto. Es una de las tres cuestiones que pueden aclararse antes de la primera compra: la cuantía de la comisión, el orden de magnitud del spread y si una transferencia a una dirección propia es siquiera posible.

Antes de la primera compra: cómo encontrar la lista de precios de tu banco

El camino es más corto de lo que sugiere la búsqueda, una vez sabes qué preguntar.

En la página de producto sobre negociación de criptoactivos, las entidades cooperativas incluyen una remisión a la lista de precios y servicios. En el sondeo esa remisión estaba presente siete veces, pero solo una como enlace directo al documento propio de criptomonedas. Si la remisión conduce únicamente al tablón general de precios, buscar dentro de ese documento por la palabra clave negociación de criptoactivos permite avanzar.

Si por esa vía no llegas, preguntar a tu banco es el paso más rápido. Conviene solicitar dos datos por escrito: el porcentaje o importe de la comisión y el orden de magnitud habitual del spread para las monedas que quieres comprar. El primero el banco tiene que llevarlo en su lista de precios. El segundo no puede garantizarlo, pero sí indicar una horquilla por experiencia.

Por qué el esfuerzo sale a cuenta

En una compra puntual de 500 euros se trata de unos pocos euros de diferencia. Quien invierte cada mes paga la comisión de nuevo en cada fecha de ejecución. A lo largo de doce meses con 200 euros cada vez, un 1,5 % suma 36 euros solo en comisión visible, y el spread se añade. Ese es el importe que puede aportar una comparación de precios antes de empezar.

Lo que este análisis no muestra: los límites del sondeo

La honestidad de un sondeo propio pasa por nombrar su alcance.

Se comprobó una única ruta de página, uniforme en todo el grupo. Las entidades que alojan su página de criptomonedas en otra dirección acabaron contadas como no accesibles, aunque puedan tener la oferta. La cifra de 7 no dice, por tanto, cuántas Volksbanken ofrecen meinKrypto, sino solo cuántas de las direcciones comprobadas servían ese día una página de ese tipo.

Tampoco se comprobó si las listas de precios de las demás entidades pueden localizarse por otras vías, por ejemplo a través del tablón general de precios. Queda igualmente abierta la cuantía real del spread en ambos grupos bancarios: desde fuera solo puede medirse con la negociación en marcha, y para las Sparkassen esta no empieza hasta octubre.

La cifra del 1,5 % procede del documento de una entidad concreta, y no es extrapolable a todo el grupo. Es un valor individual documentado, no una media del grupo.

Criptomonedas a través del banco: lo que te llevas de aquí

1. Pregunta por las dos cifras, no solo por una. La comisión y el spread son dos partidas separadas, y en las ofertas de los bancos se devengan ambas. Quien solo conoce la comisión conoce la mitad del precio. Cómo construyen su modelo otros proveedores lo muestra la comparativa de exchanges de criptomonedas.
2. Aclara antes de la primera compra si podrás salir. En el modelo de cartera de valores del banco, la salida es una venta y no una transferencia. Si quieres mantener tus saldos por tu cuenta, necesitas un proveedor que permita la retirada a una dirección propia y un destino adecuado de la comparativa de carteras de hardware.
3. Guarda tus liquidaciones desde el primer día. La fecha de adquisición, el precio y las comisiones los necesitarás más adelante para la declaración, y en la cartera de valores del banco no los obtienes automáticamente en el formato que espera un programa fiscal. Las herramientas adecuadas están en el panorama de software fiscal para criptomonedas y rastreadores de cartera.

Para muchos, el banco de siempre rebaja la barrera de entrada, porque no hace falta ninguna cuenta adicional y la regulación parece resuelta. Esa comodidad la pagas a través de dos capas de coste, de las que solo una se publica. Quien lo calcula una vez antes de la primera compra decide después con las cifras completas.

(6 de septiembre de 2026. Este artículo no constituye asesoramiento de inversión. Los precios y las tarifas cambian; comprueba las condiciones con el proveedor antes de comprar.)