Cinco apps de criptomonedas para principiantes: costes y custodia comparados

Quien quiere comprar bitcoin por primera vez en Alemania se descarga una app y paga casi siempre más de lo que cree. La parte visible de los costes suele ser pequeña o inexistente, porque muchos proveedores se anuncian con operaciones sin comisiones. El precio verdadero está en el diferencial, y en las cinco apps de esta comparativa va del 0,15 % al 2,49 % por compra. Sobre 100 euros son 15 céntimos o 2,49 euros, y a lo largo de un año de aportaciones periódicas eso se convierte en una diferencia de varias decenas de euros.

La segunda pregunta importa aún más a los principiantes y se plantea con menos frecuencia: ¿de quién son las monedas después de la compra, y puedes llegar siquiera a ellas? Una app que no permite el transferirlas a un monedero propio te vende una participación en un precio, no una criptomoneda. Este artículo coloca ambos lados uno al lado del otro, los costes y la custodia, para cinco apps que los principiantes alemanes usan con más frecuencia.

Para esta comparativa, cryptoticker.io colocó el 3 de octubre de 2026 una al lado de la otra las tarifas y los precios publicados de estos cinco proveedores: Bitvavo, Kraken, Bison, Bitpanda y Trade Republic. Se examinaron cinco apps y cuatro puntos por app, a saber, el coste por compra, el depositario, la posibilidad de transferencia y la autorización supervisora. cryptoticker.io elaboró este análisis por su cuenta el 3 de octubre de 2026.

Qué distingue una app de criptomonedas de un exchange

Una app de criptomonedas es al principio solo una interfaz. Lo que hay detrás determina el precio y los derechos que tienes sobre tus monedas. Tres construcciones están extendidas en el mercado alemán, y en pantalla se parecen casi del todo.

Con una app de exchange colocas una orden en un libro de órdenes en el que otros usuarios forman la contraparte. Pagas una comisión de operación declarada, por lo general separada entre proveedor y tomador de liquidez. Proveedor significa que tu orden permanece primero en el libro y aporta liquidez; tomador significa que se ejecuta de inmediato contra una orden existente. Bitvavo y Kraken funcionan así.

Con una app de bróker, en cambio, compras directamente al proveedor, que te fija un precio. A menudo no ves ninguna comisión, pero el precio de compra queda por encima y el de venta por debajo del precio de mercado. Bison y Bitpanda trabajan con este esquema en sus apps principales.

La tercera forma es el neobróker, que coloca las criptomonedas junto a acciones y ETF en una cuenta de valores. Trade Republic pertenece a este grupo, pero desde el lanzamiento de su monedero custodia las monedas realmente como criptoactivos y no como un certificado. Esa es una diferencia importante frente a los proveedores que solo ofrecen ETP de criptomonedas: allí compras un valor que replica el precio, y nunca una moneda.

Diferencial en lugar de comisión: dónde surgen de verdad los costes de una app de criptomonedas

Sin comisiones rara vez significa gratis en las apps de criptomonedas. Bison escribe expresamente en su propia página de tarifas que la negociación es sin comisiones y que solo se aplica un diferencial habitual de mercado. Ese diferencial es precisamente el precio.

Qué es el diferencial

El diferencial es la horquilla entre el precio al que puedes comprar y el precio al que podrías vender en ese mismo momento. No se carga en cuenta, va incorporado en la cotización. Por eso no aparece como partida en ningún extracto, y por eso los principiantes lo subestiman con tanta frecuencia.

En la práctica: pagas dos veces, una al comprar y otra al vender. Los profesionales hablan del viaje de ida y vuelta. Un estudio de marzo de 2026 cifraba ese coste total de compra y venta en el 0,53 % en Bitvavo por abajo y en el 6,45 % en Coinbase por arriba. Entre esos dos valores hay un factor de doce, con un producto idéntico.

A ello se añaden costes que nada tienen que ver con la operación. Bison cobra un 2,49 % por un ingreso inmediato con tarjeta de crédito, Apple Pay o Google Pay, mientras que la transferencia ordinaria en euros sigue siendo gratuita. En Bitpanda, un ingreso por PayPal cuesta un 1,49 % y la transferencia SEPA nada. Quien ingresa con comodidad paga, por tanto, en su caso más por la vía de pago que por la compra misma.

Cinco apps de criptomonedas en la comparativa de costes: del 0,15 al 2,49 % por compra

El siguiente resumen recoge las condiciones publicadas, a fecha de 3 de octubre de 2026. Los valores son tarifas de referencia para clientes particulares sin descuentos; los tramos por volumen los reducen notablemente en algunos proveedores.

Sobre la horquilla de Trade Republic, una precisión, porque llama la atención: el proveedor no publica un diferencial fijo para las criptomonedas, y los datos disponibles difieren. Se menciona en torno al 0,5 % en bitcoin en un sitio y hasta el 2 % en otro. No lo alisamos, nombramos ambos extremos. Lo que se aplica en cada caso solo lo ves en la pantalla de la orden, cuando el precio de compra y el de venta se muestran al mismo tiempo.

Por qué 100 euros dan distinta cantidad de bitcoin en cinco apps

Un ejemplo hace palpable la horquilla. Compras bitcoin por 100 euros. Con el diferencial medio del 1,25 % de Bison llegan alrededor de 98,75 euros al bitcoin, y el resto se queda en el proveedor. En la compra inmediata dentro de la app de Kraken, con un 1 %, son alrededor de 99 euros. A través de la interfaz de exchange del mismo proveedor, con un 0,40 % como proveedor de liquidez, quedan alrededor de 99,60 euros.

De una sola vez son céntimos, y para una compra aislada no merece la pena discutirlo. Interesante se vuelve con un plan de ahorro. Quien invierte 100 euros al mes durante doce meses paga alrededor de 15 euros de recargo con un 1,25 % y alrededor de 4,80 euros con un 0,40 %. Al cabo de cinco años hay una diferencia de unos buenos 50 euros, sin que ninguna de las partes haya prestado un servicio distinto.

Este cálculo tiene un límite que conviene conocer: en él el diferencial medio se da por constante. En realidad oscila con la situación del mercado, y en las monedas pequeñas resulta distinto en fases tranquilas que en fases agitadas. Una cifra exacta para tu compra la da solo la pantalla de la orden en el momento de la ejecución. Cómo se relacionan los costes de compra y la evolución del precio lo sitúa nuestro resumen del precio de bitcoin.

Custodia: de quién son tus monedas dentro de la app

Después de la compra, tus monedas por regla general no están contigo, sino en el proveedor. Ese es el caso normal en las cinco apps y, de entrada, no es ninguna carencia, porque precisamente para eso existe la licencia de custodia. Lo que cambia es quién tiene la clave cuando llega el momento.

Depositario y seguro

Trade Republic menciona al depositario por su nombre: los criptoactivos están en BitGo Europe GmbH en monederos fríos, es decir, en claves sin conexión permanente a la red. Bison presenta la custodia junto con una cobertura de seguro, entre otras cosas contra el robo y los ataques informáticos, como un servicio gratuito, sin nombrar al depositario en su página de tarifas.

Una cobertura de seguro no es un fondo de garantía de depósitos. Para los criptoactivos no se aplica la garantía legal de depósitos de 100.000 euros, porque esta rige para los saldos bancarios en euros y no para las monedas. Cuando un proveedor promete un seguro, merece la pena mirar qué está asegurado exactamente, con quién y hasta qué importe. Eso figura en las condiciones, no en la publicidad.

En la práctica: mientras las monedas estén en el proveedor, asumes también su riesgo de insolvencia. Lo real que eso es lo mostró el año 2026 en varias ocasiones, desde una intrusión en un gran exchange en septiembre hasta incidentes en capas intermedias. Quien mantiene sumas mayores las reparte, por tanto, o las retira.

Transferencia al monedero propio: la pregunta que cuenta antes de la primera compra

Las cinco apps de esta comparativa permiten la transferencia a un monedero propio. Eso no es evidente, y en Trade Republic es nuevo: solo con el lanzamiento del monedero, el 14 de noviembre de 2025, la negociación a secas se convirtió en una oferta en la que los clientes pueden enviar y recibir alrededor de 50 criptomonedas. El proveedor no cobra por ello una comisión propia; la comisión de red de la cadena correspondiente la asume el cliente.

Bison presenta igualmente la retirada de criptomonedas como gratuita, así como el ingreso. Estos datos proceden de la página de tarifas de la app Bison, y los detalles sobre el lanzamiento del monedero del comunicado de Trade Republic del 14 de noviembre de 2025.

Por qué eso importa antes de la primera compra: una app sin función de transferencia te ata al proveedor. Entonces solo puedes vender, no mudarte. Quien quiera pasarse más tarde a la custodia propia tiene que vender y volver a comprar, y en Alemania eso es un hecho con relevancia fiscal. Qué dispositivos sirven para la custodia propia es entonces la siguiente pregunta, y se plantea mejor antes de la compra que después.

Autorización MiCA: en qué reconoces una app permitida en Alemania

Desde el 1 de enero de 2026, en Alemania solo puede ofrecer servicios sobre criptoactivos quien cuente con una autorización de la BaFin o una comunicación válida. El periodo transitorio en toda la Unión Europea terminó el 1 de julio de 2026. Desde entonces, la pregunta por la autorización ya no es una formalidad, sino la línea divisoria entre un proveedor que puede trabajar aquí y otro que no puede.

La autorización no tiene que venir de Alemania. El procedimiento permite operar en todos los demás Estados con un permiso obtenido en un país de la Unión. Bitvavo está autorizado a través de la AFM neerlandesa, Kraken a través de Luxemburgo e Irlanda, Bitpanda a través de la BaFin y la FMA austriaca, y Bison y Trade Republic a través de la BaFin. Alemania encabeza la lista de autorizaciones concedidas dentro de la Unión, con 56.

Dos advertencias al respecto, porque se malinterpretan con facilidad. Primera, una autorización no dice nada sobre el precio ni sobre la calidad de una app; dice que un supervisor está mirando. Segunda, el número de casas con un permiso pleno de negociación es pequeño: en toda la Unión, a la fecha de referencia de julio de 2026, solo catorce plazas de negociación contaban con uno.

Plan de ahorro, importe mínimo y staking: lo que los principiantes suelen pasar por alto

Tres puntos deciden en el día a día más que la última décima de punto porcentual del diferencial.

El plan de ahorro es el primero. Te quita de encima la pregunta por el momento adecuado de entrada y reparte la compra en el tiempo. Lo decisivo es si la comisión se aplica en porcentaje o como importe fijo: un euro de comisión por orden sobre una aportación de 25 euros es un cuatro por ciento, sobre 250 euros aún un 0,4 %. Las aportaciones pequeñas en un proveedor con comisión fija resultan por eso caras, aunque la cifra parezca pequeña.

El segundo punto es el staking. Trade Republic lo ofrece para redes como Ethereum y Solana y advierte de que las monedas quedan ligadas a la red durante el staking y no son vendibles. Eso no es una nota al margen, sino el núcleo: quien hace staking renuncia a la disponibilidad en todo momento. Cuánto del rendimiento se queda en el proveedor difiere mucho, y en Bison ciframos esa cuota en el 27 % de las recompensas en un artículo propio del 6 de septiembre de 2026, que puedes leer en nuestro análisis de la app Bison.

El tercer punto son las primas vinculadas a los pagos. Trade Republic devuelve un dos por ciento del gasto con tarjeta como Crypto Saveback, con un límite de hasta 1.500 euros de gasto mensual con tarjeta. Esos modelos solo salen a cuenta si usas la tarjeta de todos modos; como motivo para elegir una app de criptomonedas no sirven.

Plazo de tenencia e impuestos: la elección de la app llega hasta tu declaración

En Alemania, la ganancia por la venta de criptomonedas está hasta ahora exenta después de un año de tenencia. Para el plazo cuenta la fecha de adquisición de cada moneda, y precisamente aquí la app se convierte en un factor: necesitas una relación sin lagunas de tus compras con fecha y cantidad; de otro modo, el plazo no podrá acreditarse después.

Qué documentación entrega una app no es, por tanto, una cuestión de comodidad. Algunos proveedores facilitan una relación anual lista, otros solo una exportación de las operaciones individuales que tienes que elaborar tú mismo. Quien usa varias apps en paralelo necesita de todos modos una herramienta que lo reúna todo; encontrarás una selección en nuestro resumen de software fiscal y seguimiento de cartera.

Una advertencia sobre la situación: el 14 de octubre de 2026, el consejo de ministros federal aborda un anteproyecto que prevé para los criptoactivos una retención liberatoria del 25 % a partir de 2027, según el estado actual solo para adquisiciones posteriores al 31 de diciembre de 2026. Nada de ello está decidido. Para tu elección de app significa sobre todo que los datos de adquisición serán en el futuro todavía más importantes de lo que ya son hoy.

Apps de criptomonedas para principiantes: lo esencial para decidir

Las diferencias entre las cinco apps son mayores de lo que las interfaces dejan suponer. Lo barato y lo caro se separan por un factor de diez, y la cuestión de la custodia decide si posees monedas o solo participas en su precio.

1. Proyecta el recargo sobre tu aportación periódica prevista, no sobre una compra única. Un importe fijo por orden golpea con fuerza a las aportaciones pequeñas, un diferencial porcentual golpea a las sumas grandes. Las condiciones actuales de las plazas están en nuestra comparativa de exchanges de criptomonedas.
2. Comprueba antes de la primera compra si la app permite transferencias a un monedero propio. Sin esa función solo saldrás después a través de una venta, y en Alemania eso tiene relevancia fiscal. Los dispositivos adecuados los muestra la comparativa de carteras hardware.
3. Aclara la autorización y la documentación antes de que se mueva el dinero. Desde el 1 de julio de 2026 cada proveedor necesita un permiso, y tú necesitas una relación de tus compras con fecha. Qué casas tienen un supervisor detrás lo recoge la lista de exchanges de criptomonedas regulados.

(3 de octubre de 2026. Este artículo no constituye asesoramiento de inversión. Los precios y las tarifas cambian; comprueba las condiciones con el proveedor antes de comprar.)